martedì 19 aprile 2011

Assicurazione sui prestiti Agos Ducato

Quando intervengono fattori come una malattia o un infortunio, una polizza può rappresentare uno scudo di non poco conto. Su questo fronte, negli ultimi anni, il mercato ha introdotto molti strumenti, sia nelle polizze collettive, sia in quelle individuali, personalizzabili in base alle esigenze della clientela. Consideriamo, per esempio, un cliente che abbia contratto un prestito personale di 31.000 euro con Agos Ducato (per importi superiori scattano altre caratteristiche e tipologie di polizze), società di credito al consumo del gruppo Crédit Agricole. La polizza, gestita da Crédit Agricole creditor insurance, prevede in primo luogo le classiche prestazioni in caso di decesso dell'assicurato: in questo caso, infatti, al beneficiario verrà corrisposta un'indennità pari al debito residuo in linea capitale che risulta alla data del decesso, calcolato secondo il piano in essere in quella data. Di solito si pensa che un decesso per infortunio sia un evento piuttosto raro e che in genere colpisca sempre gli altri. Ogni agente o consulente finanziario che si sia occupato di una successione in cui il de cuius era l'unico, o almeno il principale e determinante produttore di reddito (e la situazione e l'evento non sono così rari come si pensa), sa quanto la presenza di una polizza avrebbe potuto lenire per lo meno gli aspetti finanziari e patrimoniali del decesso sulla vita degli eredi, specie se si tratta di figli ancora in giovane età o all'inizio della propria carriera lavorativa. Trasferire alla compagnia il compito di saldare il mutuo o il prestito residuo può contribuire, talvolta, in misura significativa all'equilibrio economico e patrimoniale della nuova famiglia.

Oltre al tradizionale caso di decesso, la polizza del Crédit Agricole, analogamente alla gran parte delle polizze del tipo creditor protection, prevede prestazioni in caso di inabilità temporanea totale al lavoro dell'assicurato; dopo un periodo di franchigia assoluta di 60 giorni consecutivi, la compagnia pagherà al beneficiario una somma pari alle rate mensili in scadenza durante il periodo di inabilità temporanea o totale al lavoro, peraltro fino a un limite massimo di 12 mensilità. La compagnia liquida il debito residuo in un altro caso, e cioè l'invalidità totale e permanente la perdita definitiva della capacità di poter svolgere un qualsiasi lavoro proficuo.

La copertura assicurativa ha termine alle ore 24 del giorno di scadenza dell'ultima rata prevista dal piano di rimborso del prestito o, nel caso sia precedente, al compimento del limite d'età pari a 75 anni per la copertura assicurativa in caso di decesso e 65 anni per le altre coperture assicurative. Va sottolineato che per ciascun assicurato il massimo importo liquidabile è pari a 31.000 euro per l'insieme dei finanziamenti che l'assicurato ha in essere con le reti distributive del gruppo. Nel caso l'importo finanziato su una o più operazioni di finanziamento assicurate sia superiore a questo importo, il capitale liquidabile viene comunque limitato a 31.000 euro.

Come avviene per la gran parte delle polizze finalizzate alla copertura di un prestito o di un mutuo il premio è unico, anticipato e varia in funzione della durata del prestito e del capitale finanziato anche se, per la verità, permane costante la percentuale di caricamento sull'importo erogato. Sotto il profilo commerciale questa soluzione non si presta a mettere in risalto i benefici mentre, al momento dell'addebito del premio sul conto del cliente, emergono con tutta evidenza soprattutto i costi.

Per un prestito di durata compresa tra 73 e 84 mesi, per esempio, il premio riferito al capitale finanziato (comprensivo del premio ad esso riferibile) è pari al 4,5%; tale percentuale sale al 7,35% se la durata del finanziamento viene portata in una gamma che varia dagli 85 ai 120 mesi. Per un prestito di 30.000 euro della durata di dieci anni, quindi, il premio assicurativo si aggira sui 2.205 euro, una cifra che, qualora fosse rateizzabile in aderenza alla durata del mutuo, desterebbe minori malumori nel prestatario. In quest'ultimo caso, infatti, se non si tiene conto degli oneri di rateizzazione, la rata del premio si attesterebbe su importi di poco superiori ai 18 euro mensili per tutta la durata del prestito.

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