domenica 5 dicembre 2010

Perché assicurare un impianto fotovoltaico?

Uno dei problemi legati all'esercizio degli impianti da fonti rinnovabili durante il loro ciclo di vita, questione particolarmente sentita dai sistemi fotovoltaici per i quali un qualsiasi fermo rappresenta una perdita sia sotto il profilo della produzione, sia sul fronte degli incentivi, è quello assicurativo.

Assicurare un impianto fotovoltaico significa proteggere il proprio investimento da una serie di imprevisti che vanno dal guasto elettrico, agli eventi atmosferici, passando per il furto, fenomeno che si sta sviluppando non poco e che ha per oggetto principale i grandi impianti, ma sta interessando anche quelli domestici, magari posti su abitazioni secondarie o situate in luoghi isolati.

Come in altri settori, probabilmente, non esiste un'assicurazione ottimale per il proprio impianto fotovoltaico che ha sempre caratteristiche uniche in quanto tagliato su misura per la specifica installazione, ma è sicuramente possibile scegliere le condizioni per proteggere il proprio investimento. Prima di tutto è bene sgombrare il campo da un equivoco di fondo. Spesso quando parliamo di pannelli fotovoltaici si pensa che questi componenti siano garantiti per 20 anni. In realtà la maggior parte dei costruttori garantisce il rendimento, entro una certa fascia con un tasso di decadimento annuale, effettivamente per 20 anni, ma la funzionalità dei pannelli stessi è garantita, come per tutti i prodotti, solo per due anni.

In conseguenza di ciò, il cosiddetto guasto elettrico che avvenga dopo 24 mesi dalla data d'acquisto, non è garantito dall'azienda costruttrice, ragion per cui è necessario assicurarsi da eventuali problemi nel periodo successivo. Inoltre alcune assicurazioni coprono anche i danni dovuti a problemi progettuali e d'installazione, cosa importante in un settore come quello del fotovoltaico, caratterizzato da una grande dinamicità delle aziende d'installazione, che dopo un periodo lungo, come 10/15 anni, potrebbero anche non rispondere di tali questioni perché cambiate come assetto societario o più semplicemente chiuse.

Facciamo un esempio pratico legato ad un aspetto spesso poco evidenziato: quello dei cavi elettrici. L'utilizzo di cavi elettrici di bassa qualità non adatti per esterni, può porre problemi, anche per le condizioni di lavoro di un impianto fotovoltaico, una decina di anni dopo l'installazione, ragione per la quale può essere necessario cautelarsi con un'assicurazione che copra anche questi rischi. Se si accede ad un finanziamento bancario per il proprio impianto fotovoltaico assicurarsi è quasi un obbligo, visto che in caso di guasto dell'impianto, per tutto il periodo di fermo l'incentivo del Conto Energia non viene erogato e ci si potrebbe trovare in una situazione problematica sotto il profilo del flusso monetario, visto che si dovrebbe pagare la rata del finanziamento, senza l'introito degli incentivi che viene erogato, è il caso di ricordarlo, solo ed esclusivamente in base all'energia prodotta ed effettivamente messa in rete. In ogni caso visto che le differenze sul fronte delle garanzie possono essere molte, e quelle in termini di premio solo di pochi euro è consigliabile fare confronti accurati e scegliere le polizze più complete possibile.

giovedì 14 ottobre 2010

Nuova direttiva UE sull'intermediazione assicurativa

La Commissione europea entro la fine di quest'anno elaborerà una proposta di revisione della direttiva sull'intermediazione (Imd), che è stata alla base del Codice delle Assicurazioni e del Regolamento Isvap numero 5 del 2006. I punti cardine della nuova normativa, che sarà messa in discussione ed entrerà in vigore entro il 2011, dovrebbero essere: l'eliminazione degli ostacoli al funzionamento del mercato unico, l'incremento della protezione del consumatore, la trasparenza e una netta divisione tra l'attività degli assicuratori e quella degli intermediari.

Il CEA (Comitato degli assicuratori europei) ha pubblicato una briefing note proprio sulla nuova direttiva. Secondo il comitato, l'eterogeneità dei canali distributivi presenti in Europa va incontro alle esigenze dei clienti, incrementa la possibilità di scelta e stimola la competizione tra produttori e tra distributori.

Un'unica regolamentazione, uguale per tutti i settori, non è in grado di esprimere le differenze esistenti tra i diversi sistemi distributivi nazionali. E' dunque necessario, secondo il CEA, valutare alcuni elementi fondamentali prima di proporre una riforma univoca della distribuzione dei prodotti assicurativi.

In primo luogo, il numero di coperture obbligatorie in essere nei diversi Paesi - variabile da un minimo di 4 (Inghilterra) ad un massimo di 440 (Spagna) - influenza in profondità anche i modelli distributivi prevalenti sul mercato. In secondo luogo, sempre secondo la CEA, le iniziativa di riforma legislativa dovrebbero tener conto anche della natura dei diversi sistemi pensionistici e il modo differente in cui essi funzionano: presso alcuni Paesi dell'Unione, per esempio, sono prevalenti gli schemi pensionistici integrativi obbligatori (individuali o collettivi), mentre in altri le pensioni integrative sono in larga misura a carattere volontario.

In queste ultime realtà, il ruolo degli intermediari risulta molto più rilevante. Non è consigliabile restringere la possibilità di scelta dei consumatori. Nella parte conclusiva del documento, il CEA elenca sei principi fondamentali dai quali la riforma della distribuzione assicurativa dovrebbe trarre aspirazione: 

  1. le pratiche di vendita devono essere focalizzate su un trattamento corretto dei clienti;
  2. il distributore deve offrire consulenza su richiesta o quando le circostanze lo richiedono;
  3. il cliente deve essere sempre informato circa ogni possibile limite del servizio assicurativo;
  4. la consulenza deve essere formulata a partire dall'analisi delle necessità del cliente, grazie alle informazioni fornite dall'assicurato stesso;
  5. ogni distributore deve comprendere bene il prodotto sul quale offre informazioni o consulenza;
  6. prima che il contratto sia concluso, il cliente deve ricevere una quantità di informazioni sufficiente a permettergli una scelta consapevole.

sabato 5 giugno 2010

Nuove norme per le polizze on line dal 15 luglio 2010

Il prossimo 15 luglio 2010 entreranno in vigore nuove e più dettagliate norme a difesa dei consumatori che acquistano polizze on line e attraverso call center.

Il nuovo regolamento ISVAP prevede, in particolare,  la necessità del preventivo e del consenso esplicito del cliente prima dell'emissione del contratto. Inoltre, le imprese e gli intermediari non potranno utilizzare filtri telefonici o informatici atti a impedire l'assunzione di contratti in funzione della residenza del cliente. Una norma, questa, la cui elusione da parte delle compagnie comporta sanzioni che vanno dai 1.500 euro ai 4.000 euro e, in caso di ripetute violazioni in una stessa area, arriva a costare da uno a cinque milioni.

Per accrescere poi la qualità del servizio è stato stabilito anche che gli addetti ai call center  debbano possedere adeguate capacità professionali e seguire corsi di formazione: uno iniziale di 30 ore (da cui sono esclusi gli addetti che effettuano attività di promozione e collocamento a distanza prima del 15 luglio) e successivamente, a cadenza annuale, corsi di aggiornamento professionale di 15 ore.

Per le assicurazioni auto, in particolare, le imprese devono inviare al cliente il contratto da firmare, mentre il certificato e il contrassegno devono pervenire all'assicurato entro 5 giorni dal pagamento del premio.

lunedì 17 maggio 2010

Polizza Artigianato del gruppo Itas

"Artigianato" è la polizza dedicata alle aziende ed elaborata dal gruppo Itas, che prevede quattro sezioni: a) incendio ed eventi speciali; b) furto; c) lastre; d) responsabilità civile.

La sezione "a" - incendio ed eventi speciali - copre, tra l'altro, i dani materiali e diretti alle cose assicurate, anche se di proprietà di terzi, causati da incendio, fulmine, esplosione e scoppio, caduta di aeromobili, loro parti o cose trasportate, e anche in caso di danni provocati da vento e grandine, atti dolosi e sovraccarico di neve.

Con la sezione "b" - furto - la compagnia indennizza i danni materiali e diretti derivanti dal furto delle cose assicurate, anche se di proprietà di terzi, a condizione che l'autore del furto si sia introdotto nei locali dell'azienda in particolari casi, e anche per rapina ed estorsione, per guasti e atti vandalici (questa garanzia è prestata, nella forma a "primo rischio asoluto", fino ad un massimo di 1000 euro indennizzabili per ogni sinistro), e per furto commesso dai dipendenti dell'assicurato.

Con la sezione "c" - lastre - si rimborsano le spese sostenute per la sostituzione, dovuta a rottura, per qualunque causa, delle lastre assicurate con altre nuove uguali o equivalenti per caratteristiche, comprensive dei costi di trasporto e istallazione, con esclusione di qualsiasi altra spesa e danno indiretto.

Con la sezione "d" - responsabilità civile - si rimborsano i danni provocati a terzi.

sabato 1 maggio 2010

Ergo KM Plus ed Ergo commercio su misura di Ergo Italia

Ergo Italia ha varato due nuovi prodotti per i professionisti e per le aziende commerciali. Si tratta di "Ergo KM Plus" ed "Ergo commercio su misura".

La prima polizza, "Ergo KM Plus", assicura l'azienda in caso di decesso dell'uomo chiave, dura per tutta la vita e prevede il pagamento di premi annui costanti a partire da un minimo di  5.000 euro con capitale rivalutabile annualmente.

Il tasso di premio varia in base al sesso, all'età dell'assicurato e alla durata di pagamento dei premi (che può variare dai 2 ai 20 anni). L'assicurazione prevede, inoltre, il pagamento, dopo la morte del contraente, del capitale assicurato rivalutato fino a quel momento; il riscatto, totale o parziale, è possibile a condizione che siano state pagate almeno due annualità.

La polizza, "Ergo KM Plus" può essere sottoscritta fino a 65 anni e scade con il raggiungimento dell'ottantacinquesimo anno di età.

La polizza "Ergo commercio su misura" è, invece, un prodotto variegato studiato appositamente per la tutela dell'azienda commerciale, che offre un'ampia copertura assicurativa per la sede da furti, incendi, danni provocati da eventi atmosferici, guasti alle apparecchiature elettroniche, oltre al patrimonio dell'imprenditore da richieste per danni a terzi.

La polizza, che include il servizio di assistenza erogato da Europ Assistance, ha una durata che va da 1 a 5 anni  e prevede il pagamento di un premio minimo annuale di 200 euro, permettendo di assicurare fino a due fabbricati (la sede principale dell'attività e un'eventuale sede secondaria).

Il costo tiene conto del tipo di attività esercitata, delle condizioni del fabbricato, dell'ubicazione e del numero di addetti.

martedì 27 aprile 2010

Medical assicurazione malattia di Alleanza Toro assicurazioni

La Rete Alleanza ha da poco lanciato sul mercato un nuovo prodotto assicurativo. Si tratta di Medical, polizza malattia triennale che prevede molteplici coperture a tutela del soggetto assicurato. La garanzia principale attiene l'intervento chirurgico a cui il sottoscrittore della polizza deve sottoporsi in seguito ad un infortunio subito o ad una malattia contratta per la quale la soluzione invasiva sia necessaria. In questo caso, la polizza prevede la corresponsione di un'indennità predefinita in base a sette classi di intervento, diverse a seconda del massimale scelto.

L'indennizzo non dipende dalle spese sostenute o da successive valutazioni del sinistro e viene riconosciuto al 100% anche in caso di ricorso alle strutture del Servizio Sanitario Nazionale.


Tra le altre coperture, ve ne sono alcune di tipo accessorio molto interessanti. La diaria di ricovero, ad esempio, riconosce il pagamento di un importo fisso di 50 o 75 euro per ogni giorno di degenza o convalescenza, mentre la copertura denominata "assistenza", disponibile in due diverse versioni (small e large), prevede tutta una serie di servizi tra cui citiamo, a titolo meramente esemplificativo, la consulenza medica, il trasporto in caso di malattia o infortunio, il rimborso spese per l'accompagnatore e servizi sanitari post ricovero.

Il costo medio della copertura principale oscilla tra i 500 e i 700 euro (Fonte: Brand Commerciale Alleanza Toro) mentre il costo delle garanzie accessorie varia tra i 200 e i 300 euro. In totale, dunque la polizza potrebbe costare tra i 700 e i 1.000 euro a seconda del massimale scelto.

mercoledì 21 aprile 2010

Amidonna assicurazione vittime dello stalking del Gruppo Filo Diretto

Lo stalking è, purtroppo, un fenomeno in ascesa. Esso consiste nel perseguitare un individuo procurandogli disagi enormi dal punto di vista psico-fisico favorendo lo sviluppo di stati di profonda ansia e paura che possono peggiorare in modo sensibile la qualità della vita, arrivando anche a compromettere il normale svolgimento delle abituali attività.

Per venire incontro alle esigenze di tutte le donne e i minori vittime di stalking (ci chiediamo come mai gli uomini restino esclusi dalla copertura assicurativa, eppure non sono immuni a tale fenomeno) il Gruppo Filo Diretto, in collaborazione con l'associazione "Telefono Donna" ha ideato e lanciato sul mercato la polizza Amidonna.

Amidonna è un prodotto complesso e variegato che può ben adattarsi alle esigenze di chiunque. E' previsto, ad esempio, un consulto psicologico telefonico e il rimborso delle spese sostenute per le cure psicologiche, fino ad un massimo di 1.500 euro, che può salire fino a 3.000 euro se la vittima è un minorenne.

E' garantito anche il rimborso delle spese mediche fino a 5.000 euro e un'indennità mensile d'importo pari a 1.200 euro per 12 mesi al fine di garantire un sostegno economico alla vittima.

La tutela legale, fino a 15.000 euro, comprende un contributo per spese legali di separazione giudiziale e di divorzio nel caso in cui la vittima decida di interrompere definitivamente i legami con il proprio partner, il rimborso delle spese di soggiorno in albergo, di assistenza ai minori e di prima necessità anche non documentate nel caso in cui sia necessario allontanare la vittima dal luogo della violenza e sostenerla nelle prime fasi.

Inoltre, è previsto il consulto medico telefonico 24h/24h, l'invio di un medico a domicilio e il trasporto in ospedale attraverso l'ausilio di un'ambulanza.

Completano la polizza ulteriori garanzie quali il rimborso delle spese di rifacimento documenti e il servizio di cartella medica on line Medical Passport. Inoltre, con la finalità di fornire un valido aiuto, nei casi più gravi alcuni massimali vengono raddoppiati o triplicati.

lunedì 19 aprile 2010

Polizza per i camper di Tua Assicurazioni

"Tua Camper" è la nuova polizza di Tua Assicurazioni destinata al mondo dei turisti itineranti e che propone garanzie esclusive e mirate a salvaguardare, in modo completo, il bene più prezioso per ogni Camperista, ovvero il proprio mezzo.

Sono, a tutt'oggi, circa 300.000 i camper immatricolati e circolanti nel nostro Paese ed ognuno di loro ha un costo che varia dai 40.000 agli 80.000 euro. Un bene prezioso, dunque, da tutelare al meglio. Con l'opzione "sovrappeso" non è prevista facoltà di rivalsa quando il sinistro si verifica in presenza di un sovraccarico del camper, mentre con la copertura "cristalli" viene garantito il risarcimento del danno derivante dalla rottura del parabrezza, del lunotto posteriore, dei cristalli laterali nonché dei lucernari e delle botole di aerazione e vetrate, anche se di materiale diverso dal cristallo.

L'opzione "Non Auto", invece, tutela il nucleo familiare del proprietario del camper, quale civilmente responsabile ai sensi di legge, di danni cagionati anche involontariamente a terzi, mentre la copertura "Furto" riconosce il furto dei beni presenti nella cellula abitativa.

"Tua Camper" è una polizza molto duttile e modulare che permette a chiunque di poter costruire la soluzione più idonea alle proprie, specifiche, esigenze. Come si evince dal comunicato stampa diramato da Tua Assicurazioni, sono previste particolari agevolazioni per le associazioni e i club di camperisti.

Per maggiori e più dettagliate informazioni è possibile contattare la Dott.ssa Emanuela Magisano, servizio marketing di Tua Assicurazioni, telefonando allo 02-2773397 o scrivendo un'email al seguente indirizzo di posta elettronica: e.magisano@tuaassicurazioni.it

domenica 14 febbraio 2010

Nuove norme per la vendita di polizze via internet e telefono

Un nuovo Regolamento Isvap composto da 18 articoli ha indicato tutta una serie di provvedimenti volti a migliorare la tutela degli assicurati per ciò che attiene il collocamento delle polizze via internet o telefono.

Tra le norme di maggior rilievo citiamo il divieto per le imprese di utilizzare procedure dirette ad ostacolare la stipula dei contratti in presenza di dati particolari quali il luogo di residenza del contraente, nonché il divieto di collocare contratti in assenza del preventivo consenso del contraente.

Il Regolamento Isvap ha posto anche l'accento sulla necessità di fornire specifiche informazioni all'assicurato e sul ruolo fondamentale svolto dai Call Center. L'assistenza telefonica deve essere garantita da personale altamente qualificato sottoposto ad aggiornamento almeno annuale.

giovedì 4 febbraio 2010

Aumenti delle tariffe Rc Auto ed abbandono del Sud da parte delle compagnie

Giancarlo Giannini (nella foto a destra), presidente dell'Isvap, nel corso di un'intervista a TG1 Economia, a cura di Michele Renzulli, ha espresso il proprio pensiero in merito all'attuale situazione del mercato assicurativo italiano con particolare riferimento agli aumenti delle tariffe Rc Auto.

D: Il sistema delle assicurazioni italiane ha retto meglio rispetto ad altri paesi alla crisi finanziaria. E' merito delle regole più severe?

R: Senz'altro è anche merito delle regole più severe. Ad esempio i derivati del credito, in Italia, non sono entrati nel settore assicurativo, non è stata stipulata nemmeno una polizza. L'azione dell'Isvap, di pressante moral suasion nei confronti delle compagnie che avevano avuto come sottostanti di polizze Leman Brothers hanno consentito ai clienti di recuperare il loro investimento.

D: Per il 2010 si profilano, per le tariffe Rc Auto, rincari delle tariffe del 15%. Ma sono giustificati questi aumenti?

R: I conti delle compagnie, effettivamente, sono in tensione ma l'aumento delle tariffe non è la risposta giusta. Occorre intervenire molto incisivamente nella struttura della liquidazione dei sinistri, per poter consentire un servizio più efficiente, liquidare presto e meglio, arginare il contenzioso e controbbattere adeguatamente le frodi.

D: Le associazioni dei consumatori parlano di abbandono delle compagnie nelle regioni del Sud perché le tariffe sono troppo alte e ci sono troppi sinistri. Che cosa dice l'Isvap al riguardo?

R: Qualche segnale in merito lo abbiamo avuto, però, per avere contezza esatta di questo eventuale fenomeno che si sta profilando effettueremo, nei prossimi giorni, un indagine specifica su questo problema. Non è certo la soluzione migliore quella di fuggire dai rischi ma lo è quella di gestirli al meglio.

mercoledì 13 gennaio 2010

Cos'è la bancassurance e che impatto ha sul mercato italiano?

La bancassurance è una sorta di banca-assicurazione, ovvero la possibilità, da parte di un cliente, di sottoscrivere un prodotto assicurativo direttamente presso lo sportello della propria banca.

Il fenomeno sta esplodendo fragorosamente, da qualche tempo a questa parte. L'utenza sembrerebbe preferire il canale bancario alla tradizionale compagnia d'assicurazioni. A tal fine, un'indagine condotta da Gfk Eurisko, su commessa della Europe Assistance, su un campione di 2000 utenti rappresentativi di circa 18 milioni di nuclei familiari, ha rivelato un interesse ed una conoscenza assai diffusa, da parte dell'utenza, del mercato bancassicurativo. In particolare, il 72% delle famiglie intervistate è consapevole della possibilità di sottoscrivere una polizza assicurativa (ramo vita o danni) recandosi presso la propria banca.

I clienti degli istituti di credito medio - piccoli con diffusione locale, sembrerebbero essere i meglio informati (75%), a ruota quelli delle banche nazionali e dei grandi istituti di credito (73%). In coda, col 67%, troviamo i clienti Bancoposta che, fra le altre cose, è anche leader nel bancassurance vita. Il 13% dei soggetti intervistati ha dichiarato di aver sottoscritto una polizza assicurativa danni direttamente in banca. I titolari di conti correnti, invece, hanno affermato, nel 14% dei casi, di possedere servizi di assistenza extra bancari.

La tendenza è talmente positiva che addirittura l'86% dei correntisti si dicono pronti a spendere una piccola somma extra per poter usufruire di coperture assicurative a tutela della persona, della propria automobile o della propria casa.

martedì 12 gennaio 2010

Regolamento di esenzione nel settore delle assicurazioni in materia di Antitrust

La Commissione Europea ha aperto una consultazione pubblica sul progetto di revisione del regolamento di esenzione nel settore delle assicurazioni in materia di Antitrust.

L'attuale regolamento, che scade il 31 marzo 2010, esenta alcuni accordi tra compagnie di assicurazione dalle proibizioni che impediscono le pratiche commerciali restrittive. Sono esentati, per esempio, gli scambi di informazioni statistiche per calcolare i rischi, oltre che la creazione di pool di assicurazioni.

Il progetto di revisione del regolamento propone di rinnovare, con alcune modifiche, due delle quattro categorie che oggi sono esentate. Si tratta, in particolare, dello scambio di informazioni e dei pool di assicurazioni. Mentre non sarebbe rinnovata l'esenzione per quanto riguarda la definizione di condizioni di assicurazione non vincolanti, oltre agli accordi sugli equipaggiamenti di sicurezza.

venerdì 1 gennaio 2010

Polizza Azienda e Business per tutelare il patrimonio dell'impresa


"Azienda e Business" è una polizza assicurativa studiata ed immessa sul mercato dalla "Italiana Assicurazioni" al fine di tutelare a 360° il patrimonio delle imprese.

La polizza "Azienda e Business" è un prodotto estremamente vario dal punto di vista delle coperture che è in grado di offrire. Quelle principali, tuttavia, sono 4:

  1. Incendi ed esplosioni;
  2. Furti e rapine;
  3. Responsabilità civile verso terzi;
  4. Danni a computer ed apparecchiature elettroniche.
A queste che sono le coperture principali, se ne possono aggiungere anche delle altre a tutela di ambiti diversi dell'attività aziendale. Ad esempio, potrebbe essere utile aggiungere l'assistenza legale per controversie relative a proprietà e contratti. Inoltre è possibile accedere ad alcune condizioni facoltative, relative alla sezione incendio (ricorso terzi, demolizione e sgombero, archivi, documenti, modelli e stampi, eventi atmosferici e atti vandalici, vento e grandine), furto (dei beni presso terzi, presso esposizioni, fiere, mostre), Responsabilità civile (garanzia postuma, danni da sospensione dell'attività, danni da inquinamento accidentale, danni a cose in custodia, malattie professionali).

Infine, ma non ultima, la sezione "cristalli" comprende la copertura dei danni a lastre e cristalli inclusa rimozione e sostituzione.

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