lunedì 18 maggio 2009

Valutazione Dimensione plus protezione della Nuova Tirrena

"Dimensione Plus protezione" della Nuova Tirrena è una polizza mista che non solo tutela il sottoscrittore in caso di decesso o infortunio ma garantisce anche i suoi risparmi attraverso una sorta di piano d'accumulo che offre un rendimento annuo minimo del 2%. Alla scadenza del contratto, "Dimensione Plus protezione" da anche la possibilità di convertire il capitale accumulato in una rendita vitalizia rivalutabile.

Questa, che è a tutti gli effetti una polizza vita, si presenta, come detto, in forma mista rivalutabile, a premio annuo e prestazione integrativa in caso di decesso dell'assicurato.

Vediamo ora, più dettagliatamente, quali coperture offre la polizza "Dimensione Plus protezione".

In caso di decesso dell'assicurato, gli eredi riceveranno, oltre al capitale accumulato e rivalutato fino a quel momento, una maggiorazione calcolata in funzione della durata del contratto (che va da un minimo di 5 a un massimo di 20 anni) e dell'età del sottoscrittore al momento della stipula del contratto.

L’età dell’assicurato, a partire dalla data di decorrenza del contratto, non può essere inferiore a 18 anni e non può essere superiore ai 70 anni (il limite si abbassa a 60 anni nel caso in cui venga attivata la garanzia complementare infortuni).

Il premio annuo, che la persona assicurata ha l'obbligo di versare, non può essere inferiore ai 600 euro e può essere corrisposto con cadenza trimestrale, quadrimestrale o semestrale, previa l'aggiunta di un'addizionale (2,0% su ogni premio annuo al netto dei diritti, in caso di rate semestrali, 2,5% se quadrimestrali, 3,0% se trimestrali), così come avviene, ad esempio, per il pagamento dell'assicurazione auto. Il frazionamento del premio, quindi, fa lievitare i costi ma in maniera molto marginale.

In caso di necessità, è possibile riscattare il proprio capitale, dopo aver corrisposto le prime tre annualità del premio, se la durata del contratto non è inferiore a 6 anni, oppure dopo aver corrisposto le prime due annualità del premio se la durata del contratto è pari a 5 anni.

Bisogna tener presente che, a onor del vero, non proprio tutto il capitale versato rientrerà nelle tasche dell'assicurato, poiché una parte del premio corrisposto verrà utilizzata dalla compagnia per far fronte ai rischi demografici previsti nel contratto e pertanto, unitamente alla parte di premio trattenuta a fronte dei costi del contratto, non concorrerà alla formazione del capitale che sarà pagato alla scadenza.

"Dimensione plus protezione" offre, in maniera del tutto facoltativa, la possibilità di sottoscrivere anche una garanzia complementare infortuni che, in caso di infortunio automobilistico che determini la morte o comunque una grave invalidità totale e permanente della persona assicurata, corrisponde un capitale aggiuntivo raddoppiato al contraente o ai suoi eredi.

Il capitale assicurato, come avviene nella stragrande maggioranza dei casi, potrà essere convertito, a scadenza, in una rendita vitalizia rivalutabile certa, come se fosse una pensione integrativa, e addirittura resa reversibile, in misura totale o parziale, a favore di un secondo vitaliziando (ad esempio il coniuge) fino a che questi è in vita.

Una cosa da tenere presente, poiché incide e non poco sul rendimento finale, è il costo percentuale medio annuo. Questi, a seconda dei casi, può inficiare e di molto la resa dell'investimento. Ciò avviene perché il capitale assicurato viene investito dalla Nuova Tirrena, attraverso la "Gestione Speciale Tirrena Tre" che ha dei costi, in titoli di stato e obbligazioni.

Il “costo percentuale medio annuo” indica di quanto si riduce ogni anno, per effetto dei costi, il potenziale tasso di rendimento del contratto rispetto a quello di un’analoga operazione che ipoteticamente non fosse gravata da costi. A titolo esemplificativo, se per una durata del contratto pari a 15 anni il “costo percentuale medio annuo” del 10° anno fosse pari all’1%, significa che i costi complessivamente gravanti sul contratto in caso di riscatto al 10° anno ridurrebbero il potenziale tasso di rendimento nella misura dell’1% per ogni anno di durata del rapporto assicurativo.

In quest'ottica, analizzando le performance dello scorso anno, notiamo come a fronte di un rendimento del 4,40% realizzato dalla "Gestione Speciale Tirrena Tre", agli assicurati sia stato garantito un rendimento del 3,40%.

Le commissioni annue di gestione ammontano all'1% se il rendimento della "Gestione Speciale Tirrena Tre" è minore o uguale al 5,50% e dell'1% + un altro 0,10% da calcolare in base al reale rendimento del fondo Tirrena Tre diminuito del 5,5%.

Altri costi relativi alla polizza "Dimensione Plus protezione" sono rappresentati dai diritti di polizza e quietanza che ammontano a 2 euro per ogni rata di premio e, qualora si voglia riscattare anticipatamente il proprio capitale, sarà effettuata un'attualizzazione al tasso del 2,75% annuo (costituito dal recupero del tasso tecnico del 2% e dalla penale di riscatto pari allo 0,75%) nel caso in cui siano trascorsi almeno cinque anni dalla data di decorrenza del contratto.

Dal punto di vista fiscale i premi versati non sono soggetti ad imposte eccezion fatta per la quota di premio relativa alla garanzia complementare infortuni; infatti, per tale componente l’imposta è pari al 2,5%. Ai fini IRPEF si ha diritto a detrarre il 19% dei premi versati su un massimo di 1.291,14 euro (ovvero 245,32 euro l'anno).

In coda a questa sintetica valutazione vogliamo parlare della possibilità contemplata all'interno del contratto di poter richiedere un prestito per un importo pari al 90% del valore di riscatto maturato alla data della richiesta. Gli interessi sui prestiti vengono determinati in modo anticipato ed in base al rendimento annuo attribuito al contratto, con il minimo del saggio legale di interesse. Il finanziamento deve comprendere anche eventuali prestiti già concessi in precedenza e non ancora interamente restituiti.

In conclusione, possiamo affermare che si tratta di un prodotto abbastanza complesso, a dispetto della semplicità apparente. L'analisi dei costi è assolutamente necessaria in fase di stipula del contratto poiché, come dicevamo, potrebbero rendere poco conveniente tutta l'operazione. Gli indubbi vantaggi legati all'ampia tutela dell'assicurato in caso di infortunio e dei propri cari in caso di decesso , nonché la possibilità di richiedere un prestito, fanno si che questo prodotto possa essere considerato una discreta alternativa anche ai piani di previdenza complementare di tipo classico.

VOTO COMPLESSIVO: 6,5

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